Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 23 октября 2002 г.

Автострахование пока не доходит до широких масс

Старые автомобили — невыгодно, новые — немодно

653 просмотра

В июле 2003 года вступит в силу закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Его принятие несколько оживило рынок автострахования. Однако всплеска продаж пока не произошло. Страховщики работают сейчас на перспективу.

Большим спросом пользуется добровольное страхование автогражданской ответственности (АГО). Многие понимают, что спокойнее ездить не на свой страх и риск. Со страхованием автомобилей (автокаско) дело обстоит значительно хуже.

Застраховать автомобиль сможет не каждый

От повреждения и угона в основном страхуют новые, а также 3-5-летние иномарки и отечественные машины. Причем, как правило, клиенты страховых компаний (СК) покупают пакет услуг, включающий автокаско и «автогражданку». Владельцы более старых автомобилей тоже начинают активно интересоваться страхованием, однако для них оно практически недоступно. С учетом амортизации запчастей страховать такие машины для автомобилистов бессмысленно. Если же износ не брать в расчет, то у страховщиков возрастает убыточность. Им приходится повышать тарифы так, что клиенты отказываются от услуги. Поэтому многие СК вводят ограничения по возрасту автомобилей (не старше 8-10 лет). Тем не менее, в России сегодня в частном пользовании преобладают именно такие автомобили. И пока население не начнет «подниматься» и не обновится парк, автострахование массовым не станет. По оценкам экспертов, сейчас застраховано не более 10% личных автомобилей.
Для СК проще и выгоднее работать с корпоративными клиентами. Любая крупная страховая компания имеет в активе предприятия и фирмы с большим числом машин. Сегодня застраховано примерно 20% транспорта, принадлежащего юридическим лицам. Однако прибыльность этого сегмента рынка снижает то, что крупные (тем более постоянные) клиенты настаивают на серьезных скидках. Решающим критерием выбора СК для предприятия зачастую являются тарифы. Некоторым страховщикам, чтобы привлечь клиентов, приходится демпинговать. В результате на рынке наблюдается существенный разброс цен. Начальник отдела автострахования компании «Ингосстрах-С.-Петербург» Игорь Тайнович считает снижение тарифов в нынешней ситуации экономически необоснованным, а значит, рискованным.
Конкуренция вынуждает страховщиков тщательнее и подробнее разрабатывать тарифную сетку, учитывая стаж водителя, опыт безаварийной езды, количество допущенных к управлению людей, марку и техническое состояние автомобиля, условия хранения в ночное время, размер франшизы. По мнению экспертов, сегодня разумные ставки для отечественных автомобилей должны составлять 6-8% от рыночной стоимости, для иномарок — 8-10%.
Одновременно расширяется пакет сопутствующих услуг. Например, одни СК предлагают страхование автомобилей до 5 лет без учета амортизации, другие заключают договоры со станциями технического обслуживания или создают собственные. Причем клиент, на свое усмотрение, может ремонтировать машину на привычной станции.
Постепенно увеличиваются и продажи полисов через Интернет. Правда, пока это довольно редкая услуга, реального спроса на нее нет. К тому же для страховщиков при виртуальном общении возрастает риск мошенничества.
В целом автокаско по-прежнему низкорентабельно по сравнению с другими видами страхования. Значительная часть сборов уходит на выплаты потерпевшим — число ДТП и угонов неуклонно растет. По оценкам начальника отдела страхования транспорта компании «Русский мир» Николая Смелова, убыточность в среднем составляет 60-65% от сборов. Это много. Хотя на Западе, с учетом оборотов их СК, нормальным считается показатель на уровне 92%. Однако никто из страховщиков не собирается уходить из этого сегмента рынка. Наиболее заметны в Петербурге «РЕСО-Гарантия», «Прогресс-Нева», «Русский мир», «Ингосстрах С.-Петербург», РОСНО и др.

«Автогражданка» в законе

Специалисты надеются, что рынок начнет вскоре расширяться из-за предстоящего введения закона об обязательном страховании АГО. В стране примерно 25 млн автомобилистов, и впервые страховыми услугами будет охвачена такая огромная часть населения. Россия присоединится к 160 странам, где аналогичный закон действует уже много лет. Наряду с водительским удостоверением и документами на машину необходимо будет иметь полис. С 2004 года, спустя полгода после вступления закона в силу, сотрудники ГАИ станут штрафовать водителей за отсутствие страховки.
Люди постепенно начнут привыкать к автострахованию. Это в свою очередь повысит интерес и к другим страховым услугам. Правда, эксперты не исключают, что часть нынешних клиентов откажется от добровольного страхования «автогражданки» и автокаско, рассчитывая на гарантированное возмещение ущерба в случае ДТП.
Страховщики, которым удастся получить лицензию на такую деятельность, значительно расширят круг клиентов. Для этого — по закону — надо иметь представительства в каждом субъекте Федерации, что могут себе позволить лишь крупные компании. Пока критерии отбора не выработаны, но очевидно будут учтены опыт работы СК в добровольном страховании АГО и уставный капитал.

Не на свой страх и риск

Самое главное — с введением закона водители могут не опасаться как собственной, так и чужой неосторожности: возмещать ущерб (правда, в пределах страховой суммы, об этом ниже) станут страховые компании. Причем действие страховки будет распространяться не только на владельца, но и на любого человека, которому передано управление автомобилем на законных основаниях.
Разборки на дорогах при случайных ДТП, а также при спровоцированных авариях с целью вымогательства денег прекратятся. Уже сейчас, как показывает практика, при «подставах» злоумышленники не предъявляют претензий и исчезают, когда узнают, что у водителя есть «автогражданка». Страховщик не допустит, чтобы его клиента (то есть фактически саму компанию) «развели» на деньги.
Кстати, для оказания помощи клиентам и одновременно оптимизации своих расходов СК создают собственные службы аварийных комиссаров либо пользуются услугами специализированных фирм. Их консультанты, как правило, приезжают на место ДТП раньше сотрудников ГАИ и проводят с клиентом подробный инструктаж. Это помогает страховщику уйти от возмещения ущерба в некоторых ситуациях, когда вина клиента не очевидна и участников происшествия удается развести по «обоюдке». Не случайно среди аварийных комиссаров немало бывших сотрудников ГАИ, которые знают, как вести себя с «коллегами». По словам начальника отдела выплат СК «РОСНО» Валентина Захарова, в ГАИ, когда узнают, что у автомобилиста имеется полис по «автогражданке», нередко затягивают с выдачей необходимых в таких случаях документов (справка о ДТП, копия постановления по делу, справка об участниках ДТП). Это задерживает выплаты.

Цена вопроса

В законе, который начали разрабатывать лет семь назад, не решен основной для автовладельцев вопрос — стоимость страховки. Он требует дополнительной проработки, а откладывать принятие закона дальше было нельзя.
Зато четко указаны страховые выплаты. Максимальная сумма (лимит ответственности) — 400 тыс. рублей. Правда, из них на ремонт «железа» пострадавшие смогут получить только 160 тыс., а 240 тыс. — на возмещение вреда здоровью. Если же в ДТП пострадал один человек, то на лечение он получит не больше 160 тыс. а на восстановление разбитого автомобиля — 120 тыс. рублей.
Однако такие суммы выплат явно недостаточны. Реальный ущерб от ДТП с участием современной иномарки запросто может исчисляться тысячами долларов. Сегодня стоимость полиса по «автогражданке» для легкового автомобиля при лимите ответственности $10 тыс. составляет около $100. Однако увеличение страховой суммы привело бы к заметному росту тарифов, что в нынешних экономических условиях нереально. Ведь многие автомобилисты воспримут страховку как дополнительный налог. Именно поэтому определение тарифов отложили на потом.
Тем не менее за полгода, прошедшие с момента принятия закона, страховщики пока не пришли к единому мнению о стоимости полиса. Ставка постепенно поднимается с названных тогда $20, которую специалисты считают оправданной разве что для Чукотки. Ведь «автогражданка» не должна быть убыточной для самих страховщиков. Очевидно, что цена полиса будет дифференцированной — в зависимости от региона (аварийность в мегаполисах и провинции заметно отличается), стажа вождения, возраста и других характеристик водителя. Российская ассоциация страховщиков ответственности владельцев автотранспорта предложила свою классификацию водителей по возрасту и стажу. По предварительным расчетам, годовой страховой взнос в таких городах, как Петербург, составит $77. Тарифы будет утверждать правительство, и они станут едиными для всех СК.
Вообще-то объективной общероссийской статистики о размерах ущерба сейчас нет. Страховщики ориентируются на собственные расчеты. Ведь значительная часть ДТП не регистрируется в ГАИ: автомобилисты решают проблемы самостоятельно.
Но в целом закон серьезно проработан и оценивается специалистами позитивно. В нем даже урегулирован вопрос о компенсационных выплатах в следующих случаях: если виновник скроется с места ДТП, если у него нет полиса, если СК окажется несостоятельной и не сможет возместить ущерб. Страховщики, собирающиеся участвовать в данной программе, обязаны создать фонд для выплат в подобных случаях. Но этот механизм начнет действовать не с момента вступления в силу закона, а только с 2004 года.

МНЕНИЯ

— Что изменит в жизни автомобилистов предстоящее введение закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств?

Генеральный директор ЗАО «Корпорация РосПолитехПроект» Владимир Жуков:

— Обязательное страхование в нашем государстве просто необходимо. Очень часто разрешение конфликтов на дорогах носит не совсем правовой характер, и вступление в силу закона является одним из первых шагов к цивилизованному удовлетворению материальных претензий. Если я владею «Мерседесом», и мой автомобиль пострадал в ДТП, вторым участником которого был, например, «Запорожец», то, скорее всего, взыскать с его владельца материальный ущерб мне не удастся. Если же у нас будет обязательное страхование, то я могу не бояться подобного рода инцидентов. Поэтому мое отношение к закону сугубо положительное, и я не вижу в нем каких-либо отрицательных моментов.

Директор по маркетингу компании «НЕДА-Пейджинг» Ярослав Прокопович:

— Когда все участники дорожного движения будут застрахованы, люди почувствуют себя увереннее, Сегодня многие водители, особенно пожилого возраста, с опасением выезжают на дорогу, поскольку боятся ДТП. Никто не застрахован от аварии. Когда же введут массовое страхование, страх перед дорогой, я думаю, пропадет. Главное — сделать страховой взнос приемлемым для всех групп населения. Что касается «автокаско», то думаю, этот вопрос следует оставить на усмотрение автовладельцев. Я бы страховался и на то, и на другое.

Заместитель директора по маркетингу и рекламе ОАО «Морской завод «Алмаз» Екатерина Ларионова:

— Мне кажется, принятие закона — дело нужное и правильное. Я проработала два месяца в Швеции. Однажды, на безлюдной трассе, я и мой коллега попали в ДТП. Водитель второй машины и мой спутник, вышли из машин, обменялись визитками, выразили сожаление, и на этом разговор закончился. Остальные проблемы нас практически не коснулись. Их решали страховые компании. Если обязательное страхование будет законодательно оформлено, то снизится риск криминальных разборок, которые, к сожалению, не редкость у нас на дорогах. Очень важно, что в ДТП станут разбираться не физические, а юридические лица.

Генеральный директор ООО «Шок Mapкет» Сергей Егоров:

— Многие принятые законы неэффективны потому что плохо продуманы. Это касается и закона о страховании «автогражданки». Во-первых, совершенно не продуман механизм регистрации. Это значит, что человек может застраховать свое транспортное средство одновременно в нескольких страховых компаниях и в случае ДТП получить компенсации со всех фирм, где автомобиль был застрахован. Во-вторых, следует составить реестр страховщиков, которые будут работать практически, а не на бумаге. Если человек застрахует свое авто в фирме-однодневке, то к чему тогда вообще этот закон? Это породит махинации в сфере страхового бизнеса. Обязательное страхование «автокаско» вводить пока не следует. Давайте сначала посмотрим, как будет работать этот закон, а потом уже думать о другом.

Технический директор ЗАО «РИМ» Сергей Галашкин:

— Думаю, что вводить повсеместно закон не стоит. Для начала надо убедиться, как он будет реализован на практике. У нашей компании были неприятности на дорогах, и мы застраховали автомобильный парк по «автогражданке». Но что получится, когда это страхование введут повсеместно, никто не знает.

ЗАВОДОВ А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »